Concernant les livrets d’épargne et les comptes à terme :
Dans les détails des offres, vous trouverez le taux d'intérêt nominal et le taux d'intérêt actuariel. Le taux d'intérêt actuariel tient compte, entre autres, du fait que les intérêts peuvent être versés pendant la durée du placement (par exemple, des intérêts ajoutés chaque année sur un placement de plusieurs années).
Lorsque des intérêts sont versés pendant la durée du placement, ils sont intégrés dans le calcul du taux d'intérêt actuariel. En revanche, le taux d'intérêt nominal indique uniquement le taux d'intérêt brut par année d'échéance, sans tenir compte des intérêts versés pendant la période.
Le taux d'intérêt nominal indique le taux d'intérêt que la banque partenaire applique sur votre livret d’épargne ou compte à terme. Ce taux est toujours exprimé sur une base annuelle, avec l'abréviation p.a. (par an). Le taux d'intérêt actuariel, quant à lui, est calculé en tenant compte des intérêts versés annuellement, permettant ainsi une comparaison plus précise entre différentes offres. Ce calcul intègre divers éléments tels que la durée effective du placement, les intérêts versés pendant la période d'investissement et la méthode de calcul des intérêts utilisée. Le taux d’intérêt actuariel fournit ainsi une estimation plus précise des revenus d’intérêts annuels effectifs générés par votre investissement.
Voici les explications détaillées selon différents scénarios :
- Le taux d’intérêt actuariel est supérieur au taux d’intérêt nominal :
Dans ce cas, les intérêts sont ajoutés plusieurs fois par an au capital investi, sans qu’aucun paiement ne soit effectué. Les intérêts cumulés augmentent ainsi le montant de l'investissement initial et génèrent des intérêts supplémentaires pour le reste de la période. Cela s'applique, par exemple, aux offres de livrets d’épargne avec des intérêts versés trimestriellement.
Cela peut également s'appliquer aux produits dont la durée est inférieure à un an. Dans ce cas, il est mathématiquement supposé que les intérêts perçus sont réinvestis à la fin de cette période jusqu'à la fin de l'année, générant ainsi des intérêts au taux d'intérêt nominal en vigueur. Par conséquent, ces produits affichent des taux d’intérêt actuariels plus élevés que ceux ayant une durée d’un an avec le même taux d’intérêt nominal. Cette méthode vise à faciliter la comparaison entre les offres, mais en réalité, les taux peuvent fluctuer à la hausse ou à la baisse selon le taux d'intérêt proposé.
- Le taux d’intérêt actuariel est identique au taux d’intérêt nominal :
Le taux d'intérêt actuariel correspond au taux d'intérêt nominal si les intérêts sont ajoutés et payés une fois à l'échéance d'un an ou versés annuellement sur votre compte Raisin pour des placements pluriannuels. Le taux d’intérêt actuariel est également identique au taux d’intérêt nominal pour les offres de livret d’épargne dont les intérêts sont versés annuellement.
- Le taux d’intérêt actuariel est inférieur au taux d’intérêt nominal :
Les intérêts générés au cours d'une année ne sont pas ajoutés au capital investi, mais sont uniquement versés de manière cumulative à la fin de la période. De ce fait, il n’y a pas d’effet d’intérêts composés et le montant final effectivement acquis est inférieur à celui d’un investissement avec le versement annuel des intérêts.
Règles générales
- Placements à intérêts composés : lorsque le montant initial de l'investissement est accru par les intérêts, l'influence des intérêts composés devient significative. Par conséquent, le taux d’intérêt actuariel est supérieur au taux d’intérêt nominal.
- Placements sans intérêts composés : à mesure que la durée de l'investissement s'allonge et que le capital investi ne génère pas de rendement, le taux d'intérêt actuariel diminue.